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    消费金融蓝海背后隐忧:如何避免年轻人陷入公债泥潭

    责任编辑:佚名    新闻来源:经济观察报    新闻日期:2019/5/13

      五一小长假,是来场说走就走的旅行,还是线上线下血拼?#20309;錚?#21448;或是约上好友组饭局刷电影……不知不觉,日常生活中的点点滴滴,已与消费紧密相连。


      国家统计局2019年年初发布的数据显示,2018年我国社会消费品零售总额突破38万亿元,同比增长9%。消费连续五年成为经济增长第一拉动力。最终消费支出对经济增长的贡献率达到76.2%,比上年提高了18.6个百分点。


      毋庸置疑,消费已成为拉动经济增长最强劲的引擎。在“消费升级”如火如荼的这些年,伴随普通消费者需求而生的金融服务遍地开花,消费金融似乎在悄然之间“爆发”了。


      在众多消费金融从业者看来,消费金融就是一片亟待开发的“蓝海?#34180;?019年政府工作报告指出,要?#20013;?#37322;放内需潜力,充分发挥消费的基础作用,并提出要发展消费新业态新模式。消费金融作为一种新业态新模式,能够促进消费升级,拉动内需,促进经济从生产驱动型向消费驱动型转型。去年以来,国家出台多项政策明?#39277;?#21169;消费金融创新,为行业发展创造了良好的政策环?#22330;?/p>


      央行数据显示,截至2018年12月,我国金融机构个人消费贷款余额为37.79万亿元,同比增长19.90%。另据清华大学中国与世界经济研究中心 (CCWE)发布的《2018中国消费信贷市场研究》,中国消费金融市场规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的84537亿元。


      消费金融市场未来的想象空间仍在不断扩大,吸引了包括银?#23567;?#25345;牌消费金融公司、信托公司、互联网平台?#28982;?#26500;的争相涌入,新模式、新产品、新服务层出不穷,在一定?#28525;?#19978;?#34892;?#28385;足了不同消费者的需求。但一片?#27604;?#32972;后,也同样应该警觉其中或在潜藏的风险。


      群雄逐鹿


      根据零壹财经发布的《消费金融2018年度发展报告》,中国消费金融发端于20世纪80年代,从国际上看,起步发展较晚,从国内看,也是近两年才得以迅速发展。2015年,随着互联网金融浪潮,消费金融成为市场热点,这一年也被称为消费金融元年,热点的表现之一是各类市场主体纷纷加入。


      ?#24248;?#21435;到现在很长一段时间,我国的消费金融行业均由商业银行主导和垄断。从具体产品和?#28404;?#26469;看,信用卡具有额度较高、支付便捷、使用?#27573;?#24191;等特点,近年来更是几乎实现了?#29575;?#20303;行等场景的全覆盖。根据艾瑞咨询2017年发布的《中国信用卡代偿行业研究报告》,自2012年至2016年,我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元上升至4.06万亿元,年均复?#26174;?#38271;率达到37%。


      与此同时,随着互联网消费金融?#20284;穡?#22810;家银行开始重点发力消费信贷领域,不仅积极搭建自身的网上商城,还通过与其他商户?#29486;鰨?#25512;出相关消费信贷产品,以弥补在消费场景及用户体验上的短板。财报显示,在四家公布个人消费贷款数据的国有大行中,农行表现最为亮眼,个人消费贷款余额较上年末增长 14.9%;建行及邮储银行亦有一定?#28525;?#22686;长。


      作为商业银行消金?#28404;?#23637;业的重要补充,含着“金钥?#20303;背?#29983;的持牌消费金融公司,主要经营除?#30475;统?#36151;以外的以消费为目的的信用贷款,如用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等事项的贷款。近年来,基于不同运营模式、开业时间、?#28404;?#25512;进速度不一等因素,持牌消金机构业绩表现参差不齐。从2018年已披露的业绩情况来看,捷信消费金融、招联消费金融和马上消费金融稳列持牌消金公司第一梯队;中邮消费金融、海尔消费金融、兴业消费金融、中银消费金融等公司位列第二梯队。


      其他持牌金融机构亦“忍不住”入局分一杯羹。其中,以云南信?#23567;?#22806;贸信托为代表的多家信托公?#22659;中?#21457;力消费金融;保险公司也以“履约险”的形式布局消费金融领域。


      值得一提的是,在消费金融热潮中,有一股不容忽视的“第三势力”已逐步崛起。也正是这股势力,让更多的用户知晓何为消费金融服务,并如何?#34892;?#21033;用这个服务满足?#32422;?#30340;需求。具有流量?#25856;?#30340;互联网巨头及数量众多的互金平台,经过发展大致形成几种代表性模式:一类是依托电商平台发展起来的消费金融,以蚂蚁金服、京东金融?#20219;?#20195;表;一类是主打分期?#20309;?#30340;互联网消费金融平台,如?#20013;牌?#19979;分期乐等;还有一类是以拍拍贷?#20219;?#20195;表的P2P平台。


      可以看到,不同市场参与主体均依托各自?#25856;疲?#36880;步在相应领域建立起一定的壁垒。在多名消费金融行业人士看来,上述机构之所以能够在消费金融市场分到“一杯羹?#20445;?#19982;其在金融科技等核心能力的?#20013;?#25237;入密不可分。


      不置可否,多类市场主体并存背后,是消费金融行业巨大的发展空间。但在看到不同市场参与者?#34892;?#28385;足不同客户群体消费信贷需求的同时,也应该注意到宏观经济下?#23567;?#30417;管及政策收紧、市场恶性竞争等可能带来的风险。


      谨防过度消费


      在消费金融各方势力“跑马圈地”的同时,也折射出新一代消费观的改变?#32422;?#26032;消费主力的崛起。


      零壹财经上述报告指出,在改革开放环境中成长起来的“80后”一代,他们的消费观念已经完全不同于祖辈父辈,他们更加张扬个性、注重品质、享受生活并进行超前消费。而在网络环境中成长起来的“90后?#34180;ⅰ?0后”也更加追求自我满足,他们中的一部分,追求的是主动消费、随性消费、享乐消费、冲动消费等。在多重因素影响下,中国传统所倡导的节俭、量入为出、?#31181;?#28040;费等观念正在向轻奢、适度透支的观念转变,消费文化也在快速发生改变。


      而在新消费群体中,“95后”人群表现得更为“抢眼?#34180;?#21335;都大数据研究院发布的《95后消费分期用户成长性调查》显示,据统计,中国拥有1.49亿的“95后”人群。经济负担小、依赖网购、追求个性化,“95后”人群愿意尝试新事物,并乐于通过预支收入?#30830;?#24335;来提前消费。


      具体从?#20013;牌?#19979;分期乐商城公布的数据来看,去年“双11”期间,用户人均消费金额达到2700元,有六成用户是“95后?#34180;?015-2018年,“95后”用户规模逐年上升,远超“95前”用户的规模。同时,近三年的“双11”大促活动中,“95后”均贡献了超过一半的消费金额,2018年,“95后”消费金额占比更是达到了67%,相比于2016年增长了11%。


      央行数据显示,截至2018年12月,我国金融机构个人消费贷款余额为37.79万亿元,同比增长19.90%。从结构来看,2013年-2018年,短期个人消费贷款增长有限,2018年末为8.8万亿元,而中长期个人消费贷款增长迅速,2018年12月底达到28.99万亿元,占比76.7%。


      尽管不同市场参与主体在不同场景下,覆盖的目标人群存在差异,但在关注到消费人群更迭的同时,如何防范过度消费带来的风险或许更值得行业深思。


      部分消金行业从业者直言,需对韩国、中国台湾之前爆发的卡债危机引以为戒,虽然现在我国人均持?#34892;?#29992;卡数量不超过1张,但消费信贷发展水平却在前?#23567;?#22914;何防控多头借贷,并引导消费者合理负债,依然是整个行?#22320;?#38656;解决的难题。


      此外,对于消费金融市场各股参与势力“盯”上的年轻消费群体而言,如何追求品质消费而非盲目的奢靡消费、攀比消费,如何树立适度、理性的正确消费观,是避免陷入公债泥潭的正?#23613;?/p>

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